بیمه و تجارت الکترونیکی

نوشته : عبدالناصر همتی

بیمه الکترونیکی  e-Insuranceبه معنای عام به عنوان کاربرد اینترنت و فنّاوری اطّلاعات در تولید و توزیع خدمات بیمه‎ای اطلاق می‎گردد و در معنای خاص بیمه الکترونیکی را می‎توان به عنوان تأمین یک پوشش بیمه‎ای از طریق بیمه‎نامه‎ای است که به طور برخط(online) درخواست، پیشنهاد، مذاکره و قرارداد آن منعقد می‎گردد. با این که پرداخت حق‎بیمه، توزیع بیمه‎نامه و پردازش پرداخت خسارت می‎تواند online انجام گیرد در برخی کشورها محدودیت‎های مقرراتی (نظارتی) و تکنیکی (فنی) ممکن است اجازه انجام کاملاً الکترونیکی عملیات را ندهد. اما در سطح جهانی برای پشتیبانی از تحقق پرداخت حق ‎بیمه و توزیع بیمه ‎نامه به صورت online مقررات بطور مداوم در حال اصلاح هستند.

آن چه که به عنوان اثراث بیمه الکترونیک در کارایی مورد قبول قرار گرفته است عبارتند از:

1ـ بیمه الکترونیکی هزینه‎های مدیریتی و اداری را از طریق پروسه اتوماسیون کسب و کار کاهش داده و اطّلاعات مدیریتی را بهبود می‎بخشد.

2 _ کارمزد پرداختی به واسطه‎ها را از طریق فروش مستقیم بیمه ‎نامه به مشتری کاهش می‎دهد. (البته بخشی از این کارمزد بایستی صرف جذب مشتری و بازاریابی شود.)

کاهش هزینه در بازار رقابتی موجب کاهش حق‎بیمه شده و به مشتریان و مردم اجازه خرید بیمه بیشتری را می‎دهد که نتیجه آن نفوذ بیشتر بیمه در کشور است.

براساس برآورد نشریه سیگما, در بلندمدت بیمه‎گران آمریکایی بیمه‎های شخصی (Personal lines) هزینه‎های فروش، امور اجرایی و تسویه خسارت را حداکثر تا 12 درصد (15 میلیارد دلار) کاهش خواهند داد. به سبب نیاز به سطح بالایی از خدمات مشاوره‎ای در بیمه‎های کسب و کار و امور تجاری (Commercial lines) در این رشته‎ها امکان کاهش هزینه‎ها 9 درصد (11 میلیارد دلار) خواهد بود.

اگر تعریف به معنای عام را در نظر بگیریم حدود 1 درصد از 5/2 تریلیون دلار حق‎بیمه جهانی از طریق بیمه الکترونیکی انجام می‎گیرد. اگر مفهوم خاص را در نظر بگیریم این رقم کمتر خواهد شد . براساس ‏تخمین‏بخش تحقیقاتی شرکت (Sigma)Swiss-Re تا سال 2005 بیمه‏الکترونیکی 5 تا 10 درصد سهم بازار در بیمه‎های استاندارد شده در بیمه های شخصی (Personal line) را به خود اختصاص خواهد داد. این رقم برای اروپا 3 تا 5 درصد پیش‎بینی شده است. ذکر رقم دقیق ممکن نیست ولی آن چه که مهم است رشد مداوم و یکنواخت آن می‎باشد. از 166 میلیون کاربر در آمریکا 25 درصد آنها از Web برای کسب اطّلاعات بیمه‎ای استفاده می‎کنند که از آن میان 73 درصد آنها استعلام نرخ را انجام می‎دهند.

اینترنت به تازه واردان بازار امکان می‎دهد که از فرآیند پرهزینه و طولانی راه‎اندازی شبکه‎های سنتی فروش پرهیز کنند و شرکت‎های موجود خدمات مالی و اینترنتی نیز از حضور اینترنتی و نام تجاری خود برای اضافه کردن کالاهای بیمه‎ای به مجموعه کالاهای موجود خود بهره می‎برند.

بنابراین بیمه‎گران قدیمی با فشار رقابتی فزاینده‎ای روبرو می‎باشند. محصولات بیمه‎ای که به مشاوره کمی نیاز دارند برای فروش از طریق اینترنت مناسب هستند و واسطه‎های سنتی بیمه خود را با فشار رقابتی روبرو می‎بینند اما در مورد محصولات بیمه‎ای پیچیده و با ارزش معاملاتی بالا که مشتری تمایل بیشتری به صرف هزینه مشاوره دارد, فروش از طریق اینترنت خیلی تناسب ندارد.

بنابراین محصولاتی برای بازاریابی بر روی اینترنت و توزیع online مناسب هستند که بتوان آنها را استاندار کرده و با تعداد محدودی از پارامترها تشریح و نرخ‎گذاری کرد نظیر:

بیمه اتومبیل، بیمه مسئولیت خصوصی، بیمه خانوار و بیمه عمر زمانی. البته این بدان معنا نیست که دیگر محصولات بیمه‎ای از فرصت‎های فراوانی که تجارت الکترونیکی در اختیارشان می‎گذارد برای بهبود کیفیت خدمات شان استفاده نکنند.

یکی از مسائل مهم در بیمه, ارزیابی متوسط خسارت مورد انتظار است تا بر پایه آن بتوان نرخ حق‎بیمه را تعیین کرد. همچنین برای مواقعی که حق‎بیمه دریافتی براساس نرخ‎های متوسط برای پوشش خسارت‎ها در یک سال کافی نباشد بیمه‎گر‎ها نیاز به داشتن منابع و ذخایر اضافی می‎باشند. نحوه وضع و بکارگیری این ذخایر توسط مقام نظارتی بیمه تعیین می‎شود.

محاسبه نرخ بیمه، تعیین ذخایر کافی برای پوشش خسارت‎های بیش از حق‎بیمه سال، نحوه تعدیل نرخ برای مشتریان خاص همه اینها متضمن درگیر شدن در محاسبات و تحلیل‎های آماری دریافتی است که نیاز به دسترسی به اطّلاعات کافی دارد. همچنین امروزه IT به صورت گسترده‎ای برای ارتباط با نمایندگان بیمه، پروسه صدور بیمه‎نامه، اعلامیه حق‎بیمه، تحلیل بازار ، پیش‎بینی فروش و عملیات حسابداری در شرکت‎های بیمه بکار گرفته می‏شود.

بنابراین واضح است که بیمه یک فعالیت اطّلاعات‏ـ ‏بر (information Intensive) است و برای تجارت الکترونیکی مناسب می‎باشد.

برای یک قرارداد بیمه چیزی بیش از یک سری اطّلاعات نیاز نیست. بیشتر قراردادهای بیمه‎ای تا وقتی خسارت اتفاق نیافتد در حد یک اطّلاعات خالص باقی می‎ماند.یک قرارداد بیمه یا بیمه‎ نامه مثل سایر قراردادها نیاز به 4 شرط دارد:

1 _ قانونی بودن    Legality

2 _ ظرفیت قابلیت Capacity

3 _ پیشنهاد             Offer

4 _ قبول         Acceptance

برای اطمینان از قانونی بودن مشتری نیازمند داشتن منفعت قابل بیمه است. اموالی که باید بیمه شود بایستی دارایی بیمه‎گذار باشد و اطّلاعات لازم در این زمینه ارائه شود.

نیاز به اهلیت و قابلیت با مبادله اطّلاعات در مورد این که شرکت بیمه, کارگزار یا نماینده مجوز فعالیت دارد و نیز بیمه‎گذار صغیر، دیوانه و مست نباشد یا خارج از حیطه اختیارات عمل نکند.

شرط پیشنهاد (ایجاب) و قبول نیازمند داشتن شرایط پوشش بیمه‎ای و شرایط منافع قابل بیمه در برابر خسارت وارده در پیشنهاد بیمه‎گر و متقابلاً قبول بیمه‎گذار می‎باشد. بعضی مواقع بیمه‎گذار درخواست همراه با پیشنهاد می‎دهد. پیشنهاد متعاقب آن از سوی بیمه‎گر، به معنای قبول نیست. این مشتری است که باید قبول کند. بنابراین اطّلاعات تجربه‏ای برای انجام قرارداد بایستی مبادله شود. همچنین موضوع پرداخت حق‎بیمه که چگونه باید انجام گیرد و نیز موقعی که حادثه واقع می‎شود خسارت ارزیابی و پرداخت می‎گردد. بنابراین در این حالت نیز میزان زیادی از اطّلاعات بین بیمه‎ گذاران و واسطه‎ها و بیمه‎گران مبادله می‎شود.

بحث بعدی که اغلب به آن اشاره می‎شود و در مبحث مناسب بودن دخیل است این است که اغلب گفته می‎شود «بیمه فروختنی است نه خریدنی». بدون فشار فیزیکی نماینده یا بازاریاب مصرف‎کنندگان ممکن است بیمه کمتر یا با ارزش پایین بخرند لذا فروش بیمه از طریق اینترنت به مصرف‎کننده به حد کافی فشار لازم برای جذب مشتریان بالقوه ندارد. اگر همه یا برخی از شرایط زیر وجود داشته باشد فروش online بیمه مشکل خواهد بود:

1 ــ امضاء الکترونیکی قانونی نباشد.

2 ــ طبق مقررات اسناد فیزیکی (بیمه‎نامه‎ها) بایستی به مشتریان تحویل شود و کپی آن نزد بیمه‎گر و نماینده آرشیو شود.

3 ــ چارچوب اسناد بیش از حد مقرراتی باشد.

4 ــ بیمه‎گران و نمایندگان موظف به ارائه فیزیکی مجوز صدور بیمه باشند.

5 ــ تصویب فیزیکی پوشش بیمه‎ای توسط شخص ثالث (نماینده دولت ...) ضروری باشد.

از آنجا که قرارداد بیمه از طریق اینترنت نیاز به مبادله اطّلاعات بویژه اطّلاعات پرسنلی افراد دارد مصرف کنندگان اغلب از اینکه اطّلاعات شخصی آنها فاش شود نگرانی دارند. وقتی توسط نماینده اطّلاعات داده شود در صورت تخلف می‎تواند از طریق آن پی‎گیری کنند. اما وقتی از طریق اینترنت باشد پشت مونیتور کسی نیست که مسئولیت بپذیرد. همچنین اغلب شرکت‎های بیمه، نمایندگان را مشتری خود می‎دانند تا بیمه‎گذاران را. بنابراین پیش‎بینی اینکه خرید مستقیم بیمه از طریق اینترنت جایگزین نمایندگان بشود مشکل است.

بنابراین خیلی از بیمه‎گران پذیرفته‎اند که صرفاً اطّلاعات بیمه‎نامه و آموزش بیمه‎ای را در وب‏سایت خود بیآورند و فروش واقعی را به عهده واسطه‎های بیمه‎ای بگذارند. بنابراین وقتی مشتری نرخ را استعلام می‏کند از وی کدپستی را خواسته سپس وی را به نزدیک‎ترین نماینده محل راهنمایی می‎کنند. البته مشکل وقتی خواهد بود که اعتماد حرفه‎ای به نمایندگان وجود نداشته باشد. طبق بررسی توسط موسسه نظرسنجی گالوپ در آمریکا بین سال های 1993 تا 2000 نمایندگان بیمه از نظر میزان اعتبار در ردیف بسیار پایین بودند. صرفاً 9 تا 12 درصد از پاسخ دهندگان نمره بالا یا خیلی بالا از نظر صداقت و کردار (اخلاق) به نمایندگان دادند در حالی که 23 تا 37 درصد این نمره را به بانکداران و 13 تا 19 درصد این نمره را به کارگزاران بورس دادند.

استفاده از اینترنت در بیمه اتکایی خیلی زودتر شروع شد و به سرعت به سمت online می‎رود. شرکت‎های خاصی در حال بازاریابی و توزیع محصولات بیمه اتکایی خود از طریق وب‎سایت هستند. برخی دیگر نظیر سوییس‎ری و مونیخ‎ری در قالب استراتژی همکاری و تعاون در صدد شکل دهی بازارها و مبادلات بیمه اتکایی هستند. اخیراً الکوی کاری جدیدی به نام بازارهای ریسک online در بخش بنگاه به بنگاه به وجود آمده است. این خدمات ‎دهندگان اینترنتی به عنوان دلال میان شرکای تجاری که معمولاً بیمه‎گران، بیمه‎گران اتکایی و مشتریان بزرگ سازمانی هستند, فعالیت می‎کنند و به دنبال جابه‏حایی ریسک‎های بزرگ یا کل پرتفوی‎های ریسک هستند. از میان این خدمات‎دهندگان می‎توان به GRMP و CATEX برای ریسک‎های حوادث غیرمترقبه اشاره کرد که هر دوی آنها معامله‎گران نسبتاً جدیدی هستند.

برای تنظیم‎کنندگان مقررات بیمه‎ای در کشورهای درحال توسعه ابزارهای نظارتی مبتنی بر اینترنت می‎تواند از طریق افزایش سرعت گزارش‎دهی از شرکت‎های بیمه, کارآئی را افزایش دهد. این امر همچنین موجب تسریع در اطلاع‎رسانی عمومی و جریان اطّلاعات به مردم، بیمه‎گران و سرمایه‎گذاران داخلی و بین‎المللی در مورد شرایط بازار، حقوق و تکالیف باشد. همچینن ارتباط امن اینترنتی ابزار مهمی برای توسعه همکاری بین‎المللی بین نهادهای نظارتی برای بهبود امنیت بازارهای بیمه است.

از نظر نهادهای نظارتی در کشورهای در حال توسعه نگرانی عمده فعالیت‏های خارج از مرز و نحوه حفاظت از منافع مصرف‎کنندگان در سایر حوزه‎های قضایی است.

البته خیلی از کشورها جهت ارائه خدمات در داخل کشور اخذ مجور را ضروری کرده‎اند و لذا فعالیت خارج مرزی را ممنوع اعلام کرده‎‎اند. بنابراین تجارت بین مرزی در بیمه‎های شخصی (Personal lines) محصولات بیمه‎ای انبوه (Mass Insurance Products) توسعه نیافته است.

هم چینن بیمه الکترونیکی به عنوان کانال جدید توزیع محصولات بیمه‎ای ایجاد می‎کند که پروسه مبادلات شتاب یابد و لذا فرصت‎های زیادی برای کلاهبرداری و تقلب ایجاد می‎کند. بنابراین نهادهای نظارتی بایستی متدهای نظارتی را متحول نمایند تا بتوانند در جهت منافع مصرف ‎کنندگان واکنش سریع نشان بدهند. البته ظهور بیمه الکترونیکی اصول نظارت فعلی در بازار بیمه را بطور بنیادی تغییر نمی‎دهد.

برای نهاد نظارتی مهم نحوه حمایت از حقوق بیمه‎گذاران (مصرف‎کنندگان) است. بنابراین در جهت کنترل نرخ، بررسی بازارسازی محصولات بیمه‎ای، پاسخگویی به شکایات مردم، راهبری آموزش مصرف‎کنندگان و کنترل کلاهبرداری و تقلب که از وظایف سنتی نهاد نظارتی است, نهادهای نظارتی بایستی عملیات بیمه الکترونیک را راهبری نمایند.

برای بررسی ویژگی‎های نظارت بیمه الکترونیکی انجمن بین‎‎المللی نظارت کنندگان بیمه(IAIS)یک گروه کاری در مورد تجارت الکترونیکی و اینترنت تشکیل داد که این گروه «اصول نظارت بیمه در اینترنت» را منتشر کرد که در کنفرانس سالانه IAIS در کیپ‏تاون در 10 اکتبر 2000 تصویب شد.

در بیشتر کشورهای در حال توسعه بیمه‎گران باید نرخ و شرایط و فرم بیمه‎نامه را قبل از ارائه به مردم به تأیید نهاد نظارتی برسانند. این امر در مورد بیمه‎گرانی که بیمه را از طریق اینترنت ارائه می‎کنند نیز صادق است. نهادهای نظارتی بایستی توجه ویژه‎ای به نرخ و شرایط و نوع قرارداد بیمه‎ای که در وب‎سایت عرضه می‏شود داشته باشند. نهاد نظارتی باید مطمئن باشد که قرارداد مربوط یک پایه قانونی دارد و برخلاف منافع بیمه‎گذار نیست چون در بیمه ‎الکترونیک, بیمه‎گذار عموماً در چانه‎زنی و مذاکره برای مواد بیمه‎نامه شرکت نمی‎کند.

در مورد بیمه‎عمر، نهادهای نظارتی بایستی از بیمه‎گران بخواهند که موادی در بیمه‎نامه‎های منتشره در وب‎سایت بگنجانند این مواد دربرگیرنده مواردی نظیر، غیرقابل انکار بودن (Incontestability) باشد یعنی بیمه‎گر بعد از یک دوره زمانی نمی‎تواند موارد مطرح شده از سوی بیمه‎گذار را انکار کرده و نادیده بگیرد. همچنین ماده‎ای در مورد عدم جریمه (non forfeiture) بایستی نشان داده شود. یک چنین ماده‎ای از ارزش نقدی بیمه‏نامه دفاع می‎کند و یک مهلت تأخیر در پرداخت حق‎بیمه را فراهم می‎سازد که در این دوره بیمه‎نامه قابل ابطال و تکول نیست یک همچون موادی بایستی در بیمه الکترونیکی وجود داشته باشد. چون ممکن است بیمه‎گذاران حق‎بیمه را نتوانند به موقع پرداخت کنند.

در کشورهای درحال توسعه به علت فقدان فرهنگ عمومی بیمه و آموزش بیمه و برای اینکه اجازه به مصرف‎کنندگان داده شود که بتوانند تصمیم با اطّلاعات لازم بگیرند یک درجه زیادی از قابلیت مقایسه بین قراردادهای پیشنهادی از طریق وب بایستی وجود داشته باشد.

امضاءهای الکترونیکی نه تنها برای تأیید وجود قرارداد بلکه برای مشخص کردن تاریخ شروع اعتبار پوشش بیمه‎نامه مهم است. اعتبار و کارآمدی یک قرارداد ممکن است به خاطر نقض انتقال اطّلاعات تحت تأثیر قرار گیرد. بیمه‎گذار ممکن است فکر کند بیمه انجام شده است ولی بیمه‎گر اطّلاعات ناقص دریافت کرده و لذا بیمه‎نامه صادر نشده باشد. وجود این مشکل معلوم نمی‎شود مگر موقعی که خسارت بوجود می‎آید و ادعای خسارت می‎شود ولی عملاً بیمه‎نامه وجود ندارد.

از آن جا که فروش بیمه از طریق اینترنت زمینه برای کلاهبرداری بیمه‎ای و پول‎شویی را افزایش می‎دهد لذا وضع مقررات و نظارت از اهمیت برخوردار می‎شود. بیمه الکترونیک یک هدف آشکار برای عملیات پول‎شویی محسوب می‎شود.

حال و آینده بیمه الکترونیکی در جهان

1 _ در جهان کنونی به علت مشابهت محصولات بیمه‎ای, رقابت در قیمت برای بیمه‎گران مشکل است و با توجه به اینکه تمایز بین بیمه‎گران در ارائه خدمات می‎باشد. بنابراین تدارک الکترونیکی برای فروش بیمه از اهمیت ویژه‎ای جهت کاهش هزینه و قیمت برخوردار است.

2 _ پیش‎بینی می‎شود که تا سال 2005، 5 تا 10 درصد از سهم بازار آمریکا و 3 تا 5 درصد سهم بازار اروپا در رشته‎های استاندار شده بیمه های شخصی از طریق کانال‎های online ارائه گردد.

3 _ براساس یک کار تحقیقی درآمد فروش بیمه online در آمریکا از 257 میلیون دلار در سال 1998 به 4 میلیارد دلار در سال 2003 می‎رسد. همچنین تحقیق و انتخاب online و خرید offline از 2 میلیارد دلار در سال 1998 به 7 میلیارد دلار در سال 2003 می‎رسد.

4 _ در حال حاضر از فروش الکترونیکی بیمه 12 درصد online فروش می‎رود و 88 درصد غیر online.

مروری بر مزایای فروش الکترونیکی بیمه

1 _ براساس برآورد انجام گرفته هزینه‎های فروش، امور اجرایی و تسویه خسارت در بلندمدت بین 9 تا 12 درصد بسته به نوع رشته بیمه کاهش می‎یابد.

2 _ پایین آمدن هزینه در فضای رقابتی موجب کاهش قیمت و نهایتاً موجب افزایش نفوذ بیمه می‎شود.

3 _ بیمه الکترونیکی موانع ورود به بازار را کاهش و رقابت را افزایش می‎دهد و اینترنت به تازه‎ واردان اجازه می‎دهد که از فرآیند پرهزینه و طولانی راه‎اندازی شبکه سنتی فروش پرهیز کنند.

4 _ به خاطر ماهیت اطّلاعات ‎بر (Information - Intensive) بودن فعالیت بیمه‎ای, این فعالیت برای تجارت الکترونیکی مناسب می‎باشد.

5 _ امکان انتشار سریع اطّلاعات و در حجم زیاد از طریق اینترنت به وجود می‎آید.

6 _ در مورد رشته‎های بیمه‎ای با پیچیدگی بیشتر و ارزش معاملاتی بیشتر نظیر بیمه‎های مستمری، بیمه درمان و بسیاری از بیمه‎های تجاری و کسب و کار که نیاز به مشاوره زیاد دارند نیز اینترنت می‎تواند به عنوان ابزار بازاریابی با پشتیبانی تسویه خسارت مورد استفاده قرار گیرد.

مروری بر مشکلات فروش الکترونیکی بیمه

1 _ به علت این که بیمه فروختنی است نه خریدنی, فروش بیمه الکترونیکی فشار لازم برای جذب مشتری‎های بالقوه را ندارد.

2 _ به کارگیری بیمه الکترونیکی در رشته‎های پیچیده بیمه‎ای و دارای ارزش بالای معاملاتی مناسب نیست.

3 _ به کارگیری روش فروش الکترونیکی بیمه بیش از هر چیزی نیازمند توسعه فرهنگ بیمه و همگانی شدن آن است.

4 _ نبود زیربنای مناسب مخابراتی و نیز الکترونیکی برای پرداخت حق‎بیمه و دریافت خسارت در کشورهای درحال توسعه مانع توسعه فروش الکترونیکی بیمه است.

5 _ نقص انتقال اطّلاعات اعتبار و کارآمدی یک قرارداد بیمه‎ای را ممکن است تحت تأثیر قرار داده و مشکلات جدی ایجاد کند.

6 _ نگرانی از فاش شدن اطّلاعات شخصی افراد مانع مهمی برای توسعه بیمه الکترونیک است.

7 _ بیمه الکترونیک پروسه مبادله را شتاب داده و فرصت‎های زیادی برای کلاهبرداری و پول‎شویی ایجاد می‎کند.

8 _ قانونی نبودن امضاء الکترونیکی مانع فروش online بیمه است.

بنابراین به کارگیری تدریجی کانال اینترنت در ابتدا برای معرفی محصولات بیمه‏‎ای و نرخ و شرایط آن و آموزش بیمه‎ای مصرف‎کنندگان و تدریجاً با رفع مشکلات فوق الذکر فروش بیمه‏های استاندارد شده فردی و شخصی از طریق اینترنت می‏تواند ابزار مناسبی جهت عرضه بیمه با خدمات بهتر و قیمت پایین‏تر باشد.

E-Banking زیرساخت تجارت نوین

نوشته : فرنود حسنی http://itmanagement.persianblog.com

گسترش و رشد فناوری های ارتباطی و اطلاعاتی آثار وتبعات مثبتی در عرصه های مختلف علمی، اجتماعی و اقتصادی جوامع بهره بردار از این فناوری ها گذاشته است. کارشناسان امروزه در بررسی شاخص های توسعه به هیچ وجه به موارد خاص توجه نمی کنند بلکه تاثیرات مستقیم و غیر مستقیم هر یک از عوامل تاثیر گذار را در ترکیب با سایر عوامل مورد ارزیابی قرار می دهند. تاثیر فزاینده ابزارهای کاربردی و علمی در فعالیت های مختلف جامعه علی الخصوص ساختارهای اقتصادی موجب ایجاد تحول و تجدید در نگرش سنتی به موضوع تجارت و بازار می شود . در این بین توسعه روز افزون اینترنت در کشورهای مختلف و اتصال تعداد زیادی ازمردم جهان به شبکه جهانی اینترنت و گسترش ارتباطات الکترونیکی بین افراد و سازمان های مختلف از طریق دنیای مجازی اینترنت بستری مناسب و مساعد برای برقرای مراودات تجاری و اقتصادی فراهم کرد. این پدیده نوظهور تجارت الکترونیک نام دارد.

تجارت الکترونیک دارای زیر شاخه های عمده ای به شرح زیر می باشد:

1 _ تجارت الکترونیک      E-Commerce

2 _ کسب و کار الکترونیک  E-Business

3 _ بازاریابی الکترونیکی E-Marketing

4 _ بانک داری الکترونیکی  E-Banking

5 _ کارت های هوشمند

6 _ مدیریت روابط عمومی با مشتری

جایگاه بانک داری الکترونیکی در تجارت الکترونیک

در چند دهه اخیر با گسترش ابزارهای ارتباطی و اطلاعاتی حجم تجارت الکترونیک در رقابت با تجارت به شیوه سنتی از رشد و تحول مناسبی برخوردار بوده است. در تحقیقی که موسسه فارستر انجام داده پیش بینی شده که در فاصله سال های 2002تا 2006 به طور متوسط هر سال 5 در صد به حجم مبادلات تجاری از طریق بسترهای الکترونیکی افزوده می شود و مبلغ آن از 2293 دار در سال 2002 به بیش از 12837 میلیلرد در سال 2006 خواهد رسید.

با توجه به تاثیر گسترده و عمیق تجارت الکترونیک در سیطره بر بازارهای جهانی هم چنین نظر به اهمیت مبادلات پولی و اعتباری در هر فعالیت تجاری-اقتصادی می طلبد که ابزارها و بسترهای انتقال و تبادل پول نیز همگام و همسان با توسعه تجارت الکترونیک از رشد مناسب و مطلوب برخوردار شوند. در این بین بانک ها نیز برای جذب مشتریان بیشتر و ایجادگسترش و تنوع در خدمات خود بیکار نبوده اند و به سرعت خود را با فناوری های ارتباطات و اطلاعات همگام و هم سو کرده اند.

بانک ها در عرصه تحولات تجاری توجه جدی را برای ایجاد تحولات ساختاری در نظام های دریافت و پرداخت پول و ایجاد تشهیلات در روند خدمات رسانی به مشتری کرده اند در واقع می توان ادعا کرد یکی از دلایل اقبال عمومی به تجارت الکترونیک توجه مدیران بانک ها به اهمیت و لزوم این پدیده بوده است که در نتیجه به گرایش و توجه جدی آن ها برای فراهم کردن ساختاره بانک داری با شیوه الکترونیک انجام شده است.

طی گزارشی تحقیقاتی که توسط موسسه Data Manitor از مراکز برجسته تجزیه و تحلیل اطلاعات بانکداری در اروپا ارائه شده آمار افرادی که از سیستم های E-Banking در هشت کشور فرانسه، آلمان، ایتالیا، هلند، اسپانیا، سوئد، سوئیس و انگلیس استفاده کرده اند از 4/5 میلیون نفر در سال 1999 به بیش از 21 میلیون نفر در سال 2004 خواهد رسید.

آن چه خدمات بانک ها را در استفاده از سیستم های E-Banking متفاوت از روش های مرسوم می کند گسترش کمی و کیفی در خدمات به مشتری است به عبارت دیگر E-Banking این امکان را به مشتری می دهد تا از خدمات گسترده تر و متنوع تری برخوردار باشد. ضمن این که بُعد زمانی و مکانی تاثیری در کاهش و یا افزایش خدمات رسانی به مشتری نخواهد داشت. هم چنین مشتری می تواند بدون حضور فیزیکی در شعب بانک از هر محلی فعالیت های مالی خود را کنترل کند.

زیر ساخت ها و بسترهای مورد نیاز برای توسعهE-Banking

با توچه به تنوع و گستردگی ابزارهای ارتباطی و اطلاعاتی هم چنین ظرفیت ها و نیازهای موجود در سیستم های بانکی و برنامه های توسعه سیستم های بانکی در بسترهای الکترونیکی در ابتدا باید با ساختارهای مورد نیاز در توسعه E-Banking آشنا شویم.

1 _ مهمترین و اثرگذاری ابزار در آغاز فرآیند E-Banking دسترسی عمومی به بسترهای زیر ساختی ارتباطات الکترونیکی می باشد. در مدیریت E-Banking باید برحسب نوع خدمات و انتظاراتی که از سرویس های جدید می رود از مناسب ترین ابزار ارتباطی بهره برد . مهم ترین ویژگی و نکته ای که در گزینش این ابزار الزامی است توجه به اصل اولE-Banking یعنی جایگاه مشتری مداری در استفاده از سیستم های بانک داری الکترونیکی است. این ابزار شامل استفاده از شبکه جهانی اینترنت با پهنای باند متناسب، شبکه های داخلی مثل اینترانتLAN ،WAN ، سیستم های ماهواره، خطوط فیبر نوری، شبکه گسترده تلفن همراه و تلفن ثایت و.... می باشد.

2 _ توسعه زیرساخت های مالی و بانکی

یکی از مهم ترین اقدامات بانک ها در راه تبدیل شدن به یک بانک الکترونیکی ایجاد زیر ساخت هایی مثل کارت های اعتباری، کارت های هوشمند به توسعه سخت افزاری شبکه های بانکی، فراگیر کردنATM وگسترش DAM است هم چنین ارتباط مناسب برای تطبیق پروتکل های داخلی شبکه های با نکی با یکدیگر و پایانه های فروش کالاست(DOS) تا نقش کارت های هوشمند ارائه شده از جانب بانک در مبادلات روزمره نیز گسترش پیدا کند.

3 _ توسعه شاخص های قانونی در بانکداری الکترونیکی

هر فناوری جدیدی برای جا افتادن و توسعه پیش از مقبولیت عمومی نیازمد مقبولیت قانونی است. تا کلیه ظرفیت ها ی آن مورد استفاده قرار گیرد. یعنی اگر به دنبال این هستیم که فرایند E-Banking با اقبال عمومی مواجه شود بایستی بسترهای قانونی مورد نیاز را فراهم کنیم و با شناخت تمامی احتمالات روند بانک داری الکترونیکی درصد ریسک و استرس عامه را نسبت به سیستم های مبتنی بر بانک داری الکترونیکی کاهش دهیم. برای این کارباید در تدوین نظام نامه ها و آیین نامه های اجرایی توجه زیادی را به اصل مشتری مداری معطوف کنیم. همیشه باید توجه داشت که عامه مردم در مباحث اقتصادی ریسک بالا را نمی پذیرند علی الخصوص اگر دریچه جدیدی برای حرکت و فعالیت اقتصادی باز شده باشد که در این صورت تا از پشتوانه های قانونی آن مطمئن نشوند نقشی در توسعه این فرآیند به عهده نخواهند گرفت.

4 _ توجه به زیر ساخت های انسانی در توسعه و راه اندازی E-Banking

در این بخش برای مدیریت بانک داری الکترونیکی با دو چالش اساسی و محوری مواجه خواهیم بود. اول این که با گرایش به سمت سیستم های E-Banking می باید بسیاری از روش های کهنه را در قالب این سیستم ها گنجاند و این خود نیاز به اعمال آموزش های لازم برای کارمندان بانک ها دارد تا با دیدی روشن و بدون ترس از این پدیده جدید اسقبال کنند و خود را با آن هماهنگ و هم سو سازند. باید کارمندان را توجیه کرد که در بانکداری به شیوه الکترونیکی بسیاری از کارهای سخت افزاری آن ها حذف خواهد شد و در عوض سرعت کار آن ها بالا خواهد رفت یعنی به جای سخت کارکردن سریعتر کار خواهند کرد.به عبارت بهتر E-Banking نیروهای موسسات مالی را از نیروی کمی به نیروهای کیفی تبدیل خواهد کرد و دومین مسئله تطبیق ابزارها و روش های E-Banking با فرهنگ و روحیه و دانش مردم است. برای این که مردم سال هاست با روش های سنتی خو گرفته اند و شاید به راحتی حاضر به کنار گذاشتن آن ها نباشند. آن ها هنوز به کارت های هوشمند اعتماد ندارند و یا تلفن های گویا را ابزاری تجملی و غیر ضروری می دانند و به آن ها بی اعتمادند و خدمات این سیستم ها را غیر کاربردی و سطحی می دانند. در واقع برای توسعه بانک داری الکترونیکی نیاز جدی به فرهنگ سازی برای جذب و توجیه اقتصادی بهره برداری از این سیستم ها برای مشتریان است.

5 _ تامین نرم افزاری و امنیتی درE-Banking

یکی از عوامل مهم در پا گرفتن و گسترده شدن فرآیند های بانک داری الکترونیکی توسعه نرم افزاری و افزایش امنیت در سیستم های آن است. در صورتی که زمینه لازم جهت تامین این دو نیاز فراهم شود کاربرد عمومی از سیستم های الکترونیکی گسترش و تسهیل می یابد و ریسک استفاده از چنین سیستم هایی با حفظ درجه امنیت بالا کاهش می یابد و اعتماد و رضایت مندی مشتری افزایش می یابد.

مشتری مداری اصل اول استفاده از سیستم هایE-Banking

با توجه به این که حیات و چرخه اقتصادی همه موسسات مالی با حضور و سرمایه گذاری مردم ادامه می یابد در راه اندازی سیستم های بانک داری الکترونیکی باید توجه بسیاری به اصل مشتری مداری داشت. امروزه با توجه به گستره جهانی رقابت های تجاری موسسه ای در جذب مردم موفق خواهد بود که بهترین و بیشترین سرویس ها را به مشتریان خود ارائه بدهد. بنابراین می توان توجه به نقش مشتری در توسعه فعالیت های اقتصادی را اصل قرار داد و برنامه های بانک داری الکترونیکی را با توجه به این اصل پی ریزی کرد . یکی از نقایص بزرگ در سیستم های جاری بانکی این است که مشتری بر اساس شعبه ای که در آن افتتاح حساب کرده یا موجودی دارد درجه بندی می شود و شعبات دیگر اورا به عنوان کاربر خدمات بانک متبوع خود نمی دانند این موضوع باعث می شود تا مشتری برای انجام چند فعالیت بانکی به دو-سه بانک مراجعه کند و در این بین متحمل صرف هزینه و وقت زیادی شود. توسعه E-Banking با هدف مشتری محوری(کلیه تسهیلات و ابزارهای مورد استفاده در بانک داری الکترونیکی فراهم کننده بسترهای جلب رضایت مشتری و افزایش سرمیه گذاری های بانکی او می باشد. ضمن این که مشتری های جدید نیز در این پروسه جذب خواهند شد.) این امکان را به وجود می اورد که مشتری با افتتاح حساب در هر شعبه ای از یک بانک از آن پس مشتری بانک محسوب شود و نه مشتری شعبه ای خاص. به عبارت دیگر شعبه بازکننده حساب اقدام به ثبت شناسه و امضای او خواهد کرد و از طریق سیستم های ماهواره ای تمامی شعب آن بانک و در صورت تلفیق سیستم های بانک های مختلف کلیه بانک ها از این پس او را می شناسند و به او خدمات خواهند داد.

اصل ایجاد تنوع در ابزارهای خدمات رسانی سیستم های E-Banking

در مدیریت بانک داری الکترونیکی توجه به لزوم تنوع در ابزارهای الکترونیکی خدمات رسان یک اصل می باشد. باید توجه داشت که مشتری در شرایط زمانی و مکانی مختلف نیازمند به برقراری ارتباط با بانک خود خواهد بود بنابراین با انجام پیش بینی های لازم می توان در شرایط مختلف به نیاز های او پاسخ گفت. بانک ها در ارائه خدمات بانک داری الکترونیکی به مشتری امکان می دهد تا از شبکه های مدیریت یافته، رایانه شخصی، تلفن ثابت، تلفن همراه و ماشین های خود پرداز(ATM ) استفاده کنند. موسسه Data Monitor بر اساس تحقیقات خود پیش بینی کرده است تعداد کاربران سیستم های بانکداری الکترونیکی از طریق تلفن همراه در سال 2004 به بیش از 14 میلیون نفر برسد. افزایش کمی و کیفی در ATM ها این دستگاهها در حال حاضر می توانند فعالیت هایی مثل ارائه و دریافت پول نقد مشتری را در طول شبانه روز انجام دهد و پول را از حسابی به حساب دیگر منتقل کنند و صورتحساب عملکرد بانکی مشتری را صادر کنند.

تاثیرات گسترش E-Banking

گسترش بانک داری الکترونیکی زمینه های لازم را در جهت حذف روش ها و شیوه های مبتنی بر نظام های بروکراتیک فراهم می کند. نگرش شعار گونه مشتری مداری که اکثر بانک ها آن را بیان می کنند به واقعیتی عملی تغییر پیدا خواهد کرد. در و اقع آن چه انتظار مشتری از یک بانک پیشرو و پویاست ارائه بهترین خدمات در کوتاه ترین زمان است. E-Banking به مشتری این امکان را می دهد تا در مقابل تنوع خدمات قادر با گزینش باشد. بانک داری الکترونیکی همان طور که پیشتر اشاره شد یکی از بزرگ ترین ابزارهای موثر در فرآیند E-Commerce است . از همین رو گسترش کمی و کیفی در بانک داری الکترونیکی نقش به سزایی در تجارت الکترونیک بر جای خواهد گذاشت. بانک هایی که گرایش به سمت بانک داری الکترونیکی دارند همیشه در پی یافتن راه ها و روش های گسترش کمی و کیفی خدمات خود هستند و در این میان از پیشرفت های سایر رقبا نیز غافل نخواهد ماند.E-Banking رقابت تجارتی میان بانک های عامل را گسترش می دهد و این در نهایت موجب رونق اقتصادی بانک و بهره مندی بیش از پیش مشتری خواهد شد. در بانک داری الکترونیکی مدیریت این امکان را خواهد داشت که با نظارت دقیقی روند افت و یا افزایش جایگاه بان را در عرصه تجارت و رقابت به صورت دقیق و online-real time مورد بررسی و تحلیل قرار دهد.

جایگاه E-Banking در نظام بانکی ایران

برای این منظور به جاست که نگاهی به زیرساخت های توسعه بانکداری الکترونیکی در ایران داشته باشیم . جایگاه ایران در بین کشورهای بهره بردار از فناوری های ارتباطات و اطلاعات در رده کشورهای در پی توسعه این فناوری ها است با این توضیح می توان اذعان داشت که هنوز کشور ما در برنامه های توسعه ICT در گام های ابتدایی به سر می برد و نیاز مند آن است که برای توسعه بانک داری الکترونیکی در ابتدا بسترهای توسعه ICT را فراهم کند . گسترش زیرساخت های ارتباطی مناسب همان طور که قبلاً ذکر شد می تواند در تلفیق سیستم های بانکی با ابزارهای الکترونیکی موثر باشد. توسعه ابزارهای سخت افزاری و نرم افزاری در زمینه بانک داری الکترونیکی مثل دستگاه های خود پرداز، سیستم های تلفنی دیجیتال، کارت های اعتباری، کارت های هوشمند و .... تهیه و تدوین چهارچوب های قانونی و نظام مند کردن بانک داری الکترونیکی و گسترش فرهنگ عمومی نسبت به مسئله بانک داری الکترونیکی از جمله مرواردی هستند که برای توسعه بانک داری الکترونیکی در ایران مورد نیازند. اما مشکلات توسعه E-Banking کدامند؟

صنعت غیر رقابتی، با بودن هزینه تمام شده تولید کالا و هم چنین رشد صنعت در شرایط انحصاری به همراه پیکره دولتی اقتصاد ایران از جمله دلایلی هستند کهWTO (سازمان تجارت جهانی) در عدم پذیرش ایران به عنوان عضو خود بر آن ها تاکید دارد. با این توضیح و با توجه به ساختار دولتی بانک های بزرگ کشور که شرایط رقابت را خنثی می کند و هم چنین رشد نیافتگی مناسبICT در مدیریت کلان کشور یا همان E-Goverment و بالا بودن ریسک سرمایه گذاری در ایران همه از دلایلی هستند که موجب شده اند سهم ایران از تجارت الکترونیک در سال 2002 تنها045/0 درصد عنوان شود.

نگاه کلان و اساسی به مسئله بانک داری الکترونیکی می تواندتحول ساختاری در نظام بانکی کشور به وجود آورد. در این ساختار نباید گزینه هایی مثل بیمه، گمرک، بورس، حمل و نقل و .... را از دایره توجه خارج ساخت. چرا که هریک از این موارد می توانند تاثیر مثبت یا منفی خود رادر عرصه بانک داری الکترونیکی برجای بگذارد. از این نکته هم نباید غافل بود که بانک داری الکترونیک در ایران زمینه حضور سرمایه گذاران خارجی را فراهم خواهد کرد و در گسترش صادرات موثر خواهد بود در شرایطی فعلی تنها توصیه برای توسعه بانک داری الکترونیکی گسترش شاخص ها و ابزارهای لازمه می باشد.

فرهنگ سازی E-Banking در ایران

از عوامل تاثیر گذار در توسعه بانک داری الکترونیکی اقبال عمومی به استفاده از ابزارهای این پدیده نوین است. برای دست یابی به این هدف باید فرهنگ سازی و تبلیغات لازم برای جلب اعتماد و گرایش عمومی به استفاده از این سیستم صورت گیرد به طور مثال:

1 _ آموزش های کاربردی برای مشتریان ترتیب داده شود .

2 _ برای دسترسی سریع مشتریان به اطلاعات مورد نیاز در توزیع و انتشار اطلاعات از ابزارهای در دسترس آن ها استفاده کرد .

3 _ خدمات و ابزارهای جدید تحت سیستم های E-Banking به شیوه های مختلف ارائه و معرفی شود .

4 _ رابطه مستمر با مشتریان و شناخت نیاز های خدماتی و اطلاعاتی آن ها .

5 _ ایجاد و گسترش مراکز اطلاع رسانی .

6 _ آموزش سیستم های بانک داری الکترونیک به کارمندان و مدیران برای ارائه خدمات مطلوب به مشتریان .

7 _ گسترش سیستم های سخت افزاری و نرم افزاری مطابق با استانداردهای روز دنیا .

8 _ اشاعه فرهنگ کسب و کار الکترونیک و بازایابی الکترونیک .

9 _ تعیین امکانات ویژه برای بهره برداران از سیستم های بانک داری الکترونیک .

پست الکترونیکی درYAHOO

منبع : http://www.aryamtz.blogfa.com

پست الکترونیکی درواقع یک صندوق پستی مجازی دراینترنت با أدرس اختصاصی است . شما می توانید توسط e-mail به ارسال ودریافت نامه های الکترونیکی حتی به همراه فایل ویا به صورت صفحات وب بپردازید . درحقیقت هر ازچندی شما باید صندوق پستی خود را کنترل کنیدونامه های دریافتی را ببینید . اگر مدت زمانی طولانی صندوق پستی خود را کنترل نکنید ( مثلا 2 ماه ) I D Yahoo را حذف می کند . پس برای این کار ابتدا به صفحه Yahoo mail رفته ودرآنجا درجدول مخصوص کلمه ی کاربری ورمز ورودی را وارد کنید .

اگرآن را فراموش کرده اید گزینه ی زیر را انتخاب کنید :

( Remember my I D on Computer)

وسپس Sign in را فشاردهید. Yahoo اطلاعاتی که هنگام ثبت نام وارد کده بودید را می پرسد وجواب شما را کنترل می کند ودرآخر اجازه ورود یا عدم ورود به صفحه Mail Home را اعلام می کند . صندوق پستی شما از دوبخش فهرست وصفحه نمایش تشکیل شده است که با انتخاب هرگزینه از فهرست محتوای آن قسمت شامل گزینه های MailHome, Chwckmail, Compose, Folders است که Folders نیز شامل Tras, Bulkmail, Draft, Send, Inbox می باشد .

Mail Home : هرگاه درصفحات گیج شدید با انتخاب Mail Home به صفحه اصلی برگردید .

Checkmail

الف ) برای کنترل نامه های دریافتی با کلیک بر روی گزینه Checkmail صفحه Inbox را باز کنید . درجدولی به ترتیب از بالا به پایین آخرین نامه های دریافتی رابه همراه ظرفیت ،آدرس ،نام فرستنده وموضوع مشاهده می نمایید. با انتخاب هریک می توانید محتوای آن نامه را مشاهده کنید .

بالا وپایین جدول ،دکمه هایی ازجمله Delet,Reply, All Reply وجود دارد . اگرنامه ای را مطالعه کردید ودیگر نیازی به آن ندارید آن را انتخاب ودکمه Delet را فشاردهید . با این کار نامه حذف وبه قسمت Trash می رود . اگر می خواهید پاسخ نامه ای را ارسال کنید ابتدا آن را انتخاب نموده سپس روی Reply کلیک کنید .

سپس دکمه Reply را فشاردهید وبدون تکمیل قسمت آدرس گیرنده موضوع و... فقط پیام را نوشته وآن را ارسال کنید .

اگرپاسخ شما به تمام نامه های دریافتی یکسان است از کلمه Reply All استفاده کنید . اگر هنگامی که محتوای یک نامه را مشاهده می کنید خواستید بدون برگشت به صفحه Inbox نامه بعدی را ببنید دکمه Forward را از بالای کادر نامه انتخاب کنید .

ب ) ارسال نامه با ساختار دلخواه ( Compose) : با انتخاب compose درفهرست Yahoo شرایط ارسال نامه را درساختارهایی گوناگون برای شما فراهم می کند . منظور از ساختارهای گوناگون نامه 1- فقط متنی 2- ضمیمه کردن فایل به نامه و3- نامه به صورت صفحات اینترنتی ( وب ) است . البته درهرصورت شما باید قسمت های subject, to, bcc, cc را تکمیل کنید . درقسمت To آدرس گیرنده اصلی Email ، درقسمت Subject موضوع نامه ، در cc وbcc هم آدرس کسانی که نامه برایشان به صورت رونوشت ارسال می شود را بنویسید .

حال به توضیح همه موارد عنوان شده می پردازیم :

نامه فقط متنی (Text) : هرگاه بخواهید نامه ای را فقط به صورت متن ارسال کنید ،پیام خود را نوشته ودرقسمت بعدی ، گزینه Text راانتخاب کنید ،سپس دکمه Send را فشاردهید . درصورت موفقیت آمیز بودن ، Yahoo پیام ( Your mail has been sent) را ارایه می دهد ومی گوید که به چه آدرسی ارسال کرده است .

ضمیمه کردن فایل به همراه نامه ( Attachment) : اگرخواستید به همراه نامه خود یک عکس ،سند اطلاعاتی ویا هرفایل دیگر را برای گیرنده ارسال کنید ،این کار امکان پذیر است . شما می توانید یک یا چند فایل را که مجموعا کمتر از 1.5MB ظرفیت دارند را با هرنامه ای ارسال کنید . برای این کار گزینه ی Attachment را پیدا وروی آن کلیک کنید . یک صفحه پیوست باز می شود . این کار سه مرحله دارد . درمرحله اول با کمک دکمه Browse فایل را از کامپیوتر خود آدرس دهی کنید .

درمرحله دوم دکمه Attach را انتخاب کنید تا فایل اصطلاحا به سمت سرور ( Server) Upload شود. پس از ارسال فایل ، Yahoo در جدول کوچکی به شما گزارش می دهد که چه فایلی وبا چه ظرفیتی دریافت کرده وآیا ویروس دارد یا نه ؟

Attached files Size Virus Check

Doc1.doc 45K No Threat Detected

برای هر فایل ، مرحله اول ودوم را تکرار کنید ودرآخر ( مرحله سوم ) دکمه Done را فشار دهید . این صفحه بسته می شود . حالا می توانید نامه را ارسال کنید وحتما منتظر پیام Yahoo باشید .

نامه به صورت صفحات وب (HTML TAGS) : درYahoo ارسال نامه های به صورت صفحات وب که درآن از فونت های مختلف عکس ،فرم های تعاملی و.... استفاده کرده اید کار ساده ای است . تمام صفحات وب ساختارهایی دارند که نوعی زیان برنامه نویسی است وبه آن اصطلاحا HIML می گویند . لذا برای ساختن این صفحات طراحان غالبا از شیوه برنامه نویسی ویا نرم افزارهای تولید وب استفاده می کنند . نرم افزارهایی مانند, powerpoint, frontpage, fiash و... .

حال برای ارسال یک صفحه وب ,برنامه HIML صفحه را دربخش ارسالی نوشته وگزینه HIML Tags را انتخاب کنید . حال روی گزینه Preview کلیک کنید . شاید صفحه شما ناقص باشد یعنی تصاویر نباشند ویا متن ها اشتباه شده باشند. برنامه HIML دراین قسمت دقت خاصی می خواهد. اگر درصفحه شما تصویری وجود دارد باید أن را Upload کنید که این کار از طریق قسمت Attachment صورت می گیرد . ضمنا تحقیق کنید که آیا سرور گیرنده شما صفحه وب را قبول می کند یا خیر . درآخر با فشار دکمه Send نامه را ارسال کنید ومنتظر پیام Yahoo باشید .

ج ) پوشه ها ( Folders) ودیگر گزینه های فهرست : اکنون به Folders می رسیم . با کلیک روی این گزینه چند شاخه ( پوشه ) دیگر از جمله Trash, Draft, Sent :

Sent : هنگام ارسال نامه با انتخاب گزینه Save in Drafts می توانید آرشیوی از نامه های ارسالی درپوشه Sent داشته باشید . درصفحه Sent جدولی موضوع نامه های ارسالی و آدرس گیرنده , تاریخ ارسال را به ترتیب نمایش می دهد که می توانید محتوای آنها را مشاهده کنید .

Draft : اگر هنگام ارسال یک نامه فکر می کنید متن نامه بعدا مورد استفاده اتان قرار می گیرد می توانید دکمه Save in Drafts را دربالا وپایین کادر فشاردهید تا مطرح وپیش نویسی از این درقسمت ( پوشه ) Folder/Draft ذخیره گردد.

Trash: هنگامی که درصفحه Inbox برخی از نامه ها را Delet ( حذف ) می کنید , Yahoo به فکر پشیمانی شماست وآنها به طور کامل پاک نمی شوند وشما می توانید از سطل آشغالی به نام Trash آنها را بازیابی کنید . نامه های پاک شده درTrash هم درجدولی به همراه اطلاعات دیگر نمایش داده می شوند .

پس از Folders به گزینه های دیگر فهرست می رسیم . پرکارترین آنها Options, Search, Addresses هستند که به ترتیب توضیح می دهیم .

Adresses : درYahoo می توانید برای خود دفترچه آدرسی تهیه وآنها را گروه بندی کنید . مثلا آدرس Email آشنایان واقوام خود را درشاخه My Family ویا آدرس های مربوط به شغل را درMy job ویا هرشاخه دیگر تشکیل دهید. برای این کار درفهرست گزینه Addresses را انتخاب کنید . ساختارساده Yahoo بهترین راهنمای شماست .

Search : دراین قسمت می توانید به جستجوی نامه ای خاص ویا حتی کلمه ای خاص در درون محتوای نامه ها بپردازید . مثلا اگر چندین نامه روزانه ( Newsletter) راثبت کرده اید ومنتظر موضوع خاصی درمحتوای آنها هستید از طریق Search می توانید هر از چندی آنها را کنترل کیند . عموما این گزینه برای کسانی است که میزان نامه های دریافتی وارسالی آنها بالاست .

Options : واما تنظیمات , شاید بخواهید نام ورمز ورودی I D خود را تغییر دهید ئیا اطلاعاتی را که هنگام ثبت نام وارد کرده اید تصحیح نمایید. اگر از بعضی از نامه ها خوشتان نمی أید ویا اگر می خواهید EMAIL های ازنوع pop3 خود را درمحیط Yahoo کنترل کنید و... می توانید از Options کمک بگیرید .

و ) اکنون خداخافظی با Yahoo(Signout) : گرچه Yahoo برای پست الکترونیکی سرویس دهنده خوبی است وچندین هزار کاربر درسراسر جهان دارد ولی امکان دارد برای شما خوشایند نباشد , درهرحال به هر دلیلی خواستید I D خود را حذف کنید به سراغ گزینه ی Sign out بروید وروی آن کلیک کنید . درصفحه جدید, Yahoo با پیغام (Thank you for using yahoo) از شما تشکر می کند وبا تایید بعدی دیگر خبری از I D نیست وأن حذف می شود

برنامه ای برای تبدیل pdf به Word

برنامه ای که شمارو قادر به تبدیل اسناد PDF به فایل های Word میکنه این یه برنامه مستقله و برای تبدیل نیازی به Acrobat و Word نداره البته نمیدونم که با فارسی مشکل داره یا نه! اگه دانلود کردین بگین که میتونه فایل های فارسی PDF رو به Word تبدل کنه یا نه؟

دانلود

سریال pdf to word 1.4

E-MAil : Emperor

Code : 95$$5#0000215951

رایگانت یک مجموعه از ابزارهای وب

رایگانت یک مجموعه از ابزارهای وب است که به صورت رایگان در اختیار سایت ها و وبلاگ ها قرار می گیرد. برای استفاده از این ابزار فقط کافی است که یک کد html یک خطی که رایگانت در اختیارتان قرار می دهد را در سایت خود کپی کنید.

این امکانات در حال حاضر شامل موارد زیر هستند :

1 _ شمارنده های رایگان

2 _ تبلیغات رایگان

3 _ تبلیغات ویژه

4 _ کتاب های رایگان

5 _ نظرسنجی رایگان

6 _ پربیننده ترین سایت ها

7 _ کسب درآمد برای سایت ها و وبلاگ های پربیننده

امکانات زیر نیز در آینده نزدیک به سایت اضافه خواهند شد :

8 _ قالب وبلاگ رایگان

رایگانت به تمامی اعضای جدید خود 500 تومان اعتبار برای تبلیغات هدیه می دهد. با این مبلغ شما می توانید لوگوی خود را بیش از 2000 بار در رایگانت نمایش دهید. پس اگر هنوز در رایگانت عضو نشده اید هرچه سریع تر به ما بپیوندید.

هم چنین در صورت معرفی رایگانت به دیگران و عضو شدن آنها در رایگانت از طریق لینک مخصوص شما، به ازای هر عضو جدید 50 تومان به اعتبار شما اضافه خواهد شد. هم چنین در صورتی که سایت شما بیش از 100 بازدید در روز داشته باشد می توانید با قرار دادن تبلیغات رایگانت در سایت خود به کسب درآمد بپردازید.

عضویت